03 Abril 2005 Seguir en 
Comprar ese nuevo modelo de electrodoméstico, refaccionar o remodelar la casa, cambiar el auto o realizar un viaje al destino deseado, son las opciones a los que pueden destinar su dinero los tomadores de préstamos personales.
En nuestra provincia, el Banco del Tucumán lidera este segmento, con líneas de créditos destinadas fundamentalmente a empleados públicos.
En el orden nacional, el Banco de la Provincia de Buenos Aires (Bapro) mejoró su cartera de préstamos personales un 582%, muy superior al incremento manifestado por el sistema financiero con el 75%. Esta situación le posibilitó al banco liderar el mercado con un abultado 17,9% de market share, cuando en el año 2003 sólo detentaba el 4,5%.
Otros tres bancos que se destacaron en el año 2004 en préstamos personales fueron, el Banco Nación con un aumento de $ 117 millones, Macro-Bansud con $ 116,5 millones y Ciudad con $113 millones. En el lado opuesto, sólo el Citibank disminuyó esta línea de créditos.
Si está analizando tomar un crédito de este tipo, le comentamos que los bancos señalados han liderado el mercado incluso en el último bimestre del 2004. Consulte las tasas que cobran todas las entidades financieras en nuestra sección de préstamos personales.
Montos prestados
El economista Eduardo Fracchia, destacó que a fines de febrero de este año, los montos de préstamos personales sumaban $ 4.890 millones.
El experto señaló que las principales caraterísticas de estos créditos, según los principales bancos privados, son que los montos en pesos otorgados oscilan entre $ 200 y $ 50.000. En tanto, los plazos en meses varían entre un mes y sesenta, mientras que la tasa fija nominal anual fluctúa entre de 9,5% y 36%. Por otra parte, la tasa nominal variable se encuentra ronda entre el 11% y el 33%. Por otra parte, el ingreso mínimo requerido para el solicitante del préstamo va de $ 250 a $ 1.200, según Fracchia.
CARTERA PRIVADA
* LA SITUACION.- El Banco Central impulsa una serie de normas en materia crediticia con el fin de potenciar el acceso al crédito tanto de particulares como de empresas. Así lo dispuso mediante nuevas disposiciones normativas a partir de la cuales se realizan algunas modificaciones a las normas sobre "Clasificación de Deudores", "Graduación del Crédito" y sobre "Política de crédito", que entrarán en vigencia el próximo 1º de mayo, en la que se desarrolla entre otras cuestiones, los destinos que las entidades financieras pueden dar al crédito.
* ASISTENCIA A EMPRESAS.- Flexibilizar las normas con respecto a la clasificación de deudores es fundamental para facilitar el acceso al crédito. Lo sustancial de las modificaciones introducidas consiste en aumentar de $ 200.000 a $ 500.000 el monto de las asistencias a deudores de naturaleza comercial sobre los cuales una entidad financiera puede optar por clasificarlos en función exclusivamente del cumplimiento en el pago (días de atrasos) de las deudas que mantiene con la entidad.
* CUMPLIMIENTO.- Las nuevas disposiciones permitirán abaratar los costos que los bancos deben afrontar para el seguimiento de la calidad crediticia de las financiaciones que otorguen a las PyME, que aumentarán sus posibilidades de ser sujetos de crédito. A partir de mayo un deudor podrá estar clasificado en el mejor nivel (nivel 1) sólo en base al cumplimiento de sus obligaciones, sin tener que evaluarse la amplia serie de indicadores que regían hasta el momento.
* LOS CONCURSADOS.- Se flexibilizan las normas para aquellos deudores que se encuentran en concurso preventivo; de esta forma, se extiende a 540 días el plazo de mora a los efectos de clasificarlo como irrecuperable (situación 5). Antes, se incluían como irrecuperables a aquellos clientes que se encontraran en gestión judicial una vez transcurrido un año de mora, aun cuando existieran posibilidades de recuperación del crédito.
* EVOLUCION.- De acuerdo con la información del Banco Central sobre el stock de préstamos al sector privado, se puede observar que entre diciembre de 2001 y 2004 hubo una significativa contracción de la demanda y de la oferta de crédito. En términos generales, el nivel de préstamos se contrajo un 24% en ese período, lo que equivale a una caída de $ 12.800 millones. A partir del segundo semestre de 2003 empieza a registrarse un tenue incremento en la oferta y en la demanda, que viene repuntando sobre todo en las líneas de préstamos de corto plazo.
* MENOR CRECIMIENTO DEL PROYECTADO.- En 2004, los préstamos del sector privado otorgados por el sistema financiero aumentaron un 26%, por debajo del 38% de las proyecciones que proponía el BCRA para el armado de los planes de negocio de los bancos
* POR SECTORES.- En 2004, los sectores más demandantes de fondos las empresas industriales y las de servicios que con respecto a diciembre de 2003, muestran incrementos del 41% y 33 respectivamente.
Destino: la compra de vehículos
Los créditos prendarios reaccionaron antes que los hipotecarios. "En 2004 los bancos pudieron colocar un saldo neto de $ 380 millones alcanzando un stock de $ 1.687 millones, lo que equivale a una mejora del 29,1%.
Se destaca que esta línea de créditos no es muy utilizada en tanto representa tan sólo el 4,1% de los préstamos al sector privado", señala la experta en bancos Sandra Oliveti.
Los 12 bancos más importantes en materia de préstamos prendarios concentran el 64,1% del mercado, fisonomía diferente al mercado de hipotecarios en que estos mismos bancos concentran el 87,4%
En el transcurso de 2004 los bancos que más préstamos prendarios colocaron fueron el Banco Galicia, ($ 56,8 millones) equivalente a un incremento del 162%, el Banco Río ($48,9 millones) con el 107% y el Banco Ciudad $12,8 millones, un 33 %.
Por el contrario, hubo bancos que el año pasado perdieron cartera prendaria como ser los bancos Citibank (-46%); Nación (-11,5%) y Boston (-6,4%).
En el último bimestre del año 2004 el stock de prendarios se incrementó un 7,4 %. A excepción del Citibank (que perdió un 6,5% de préstamos prendarios) los 12 bancos líderes mejoraron su performance de asistencia prendaria destacándose el Río con $22,2 millones, Bapro con $8,4 millones, Galicia con $ 8,7 millones y HSBC con $8 millones.
El sistema bancario retoma su rol de intermediario financiero
Por Eugenio Pablo Tigani - presidente de hacer fund consulting - titular de le bonfante international
Una vez develada la incógnita sobre el porcentaje de adhesión al canje de deuda, la pregunta es si esto provocará un mayor dinamismo del crédito bancario.
Hubo una mejoría del negocio bancario. Los factores que contribuyeron para esta mejora son la recuperación económica, el alza del nivel de confianza, la política crediticia expansiva de los bancos y su necesidad de ampliar negocios, la abundante liquidez y la flexibilización de las normas de clasificación de deudores del BCRA. Tales factores hicieron que el sistema financiero fuera retomando su rol de intermediario financiero, recuperando depósitos fugados y aumentando su stock de cartera de préstamos. Esos factores incidieron para que se reviertan los malos resultados operativos y que las entidades, en promedio, finalizaran 2004 con resultados equilibrados. Si bien hay un proceso de incremento del crédito bancario, el síntoma que preocupa es la alta concentración del financiamiento en el corto plazo, y lo que habría que evaluar es cómo impactaría la reestructuración de la deuda en esta situación.
Para ello hay que considerar, entre otros factores, la estructura de depósitos del sector privado y el hecho de que en los últimos años los bancos no contaron con fuentes de financiamiento adicionales a los depósitos.
Los depósitos se encuentran concentrados en los vencimientos cortos; de ahí que desde el BCRA se busca impulsar instrumentos que incentiven a inversores mayoristas a canalizar su ahorro a través de los bancos. Esto puede ser a través de depósitos con distintas cláusulas de ajuste, obligaciones negociables indexadas, entre otros, teniendo como objetivo mejorar la calidad del ahorro. Esto es que no haya simple atesoramiento de fondos en los bancos sino que el ahorro permita mejorar el perfil de la inversión, variable esencial para apuntalar el crecimiento.
En ese aspecto es crucial la reestructuración de la deuda soberana, porque permitiría una caída de la tasa de riesgo - país lo que facilitaría que las entidades obtengan fuentes de financiamiento de mediano y largo plazo. Por el lado de la oferta los bancos estarían dispuestos a aumentar el riesgo de crédito dada la caída del riesgo país y la necesidad de continuar fortaleciendo el negocio.
Por el lado de la demanda, el agotamiento de fuentes internas de fondeo impulsan una mayor necesidad de financiación bancaria.
En estos años de caídas y recuperación económica se observó que la demanda de créditos por parte de personas físicas es la que más se deteriora con las recesiones, pero también la que más se expande al recuperarse la actividad económica. La mejora en el clima de negocios que traería el canje potenciaría el consumo de bienes durables.
En nuestra provincia, el Banco del Tucumán lidera este segmento, con líneas de créditos destinadas fundamentalmente a empleados públicos.
En el orden nacional, el Banco de la Provincia de Buenos Aires (Bapro) mejoró su cartera de préstamos personales un 582%, muy superior al incremento manifestado por el sistema financiero con el 75%. Esta situación le posibilitó al banco liderar el mercado con un abultado 17,9% de market share, cuando en el año 2003 sólo detentaba el 4,5%.
Otros tres bancos que se destacaron en el año 2004 en préstamos personales fueron, el Banco Nación con un aumento de $ 117 millones, Macro-Bansud con $ 116,5 millones y Ciudad con $113 millones. En el lado opuesto, sólo el Citibank disminuyó esta línea de créditos.
Si está analizando tomar un crédito de este tipo, le comentamos que los bancos señalados han liderado el mercado incluso en el último bimestre del 2004. Consulte las tasas que cobran todas las entidades financieras en nuestra sección de préstamos personales.
Montos prestados
El economista Eduardo Fracchia, destacó que a fines de febrero de este año, los montos de préstamos personales sumaban $ 4.890 millones.
El experto señaló que las principales caraterísticas de estos créditos, según los principales bancos privados, son que los montos en pesos otorgados oscilan entre $ 200 y $ 50.000. En tanto, los plazos en meses varían entre un mes y sesenta, mientras que la tasa fija nominal anual fluctúa entre de 9,5% y 36%. Por otra parte, la tasa nominal variable se encuentra ronda entre el 11% y el 33%. Por otra parte, el ingreso mínimo requerido para el solicitante del préstamo va de $ 250 a $ 1.200, según Fracchia.
* LA SITUACION.- El Banco Central impulsa una serie de normas en materia crediticia con el fin de potenciar el acceso al crédito tanto de particulares como de empresas. Así lo dispuso mediante nuevas disposiciones normativas a partir de la cuales se realizan algunas modificaciones a las normas sobre "Clasificación de Deudores", "Graduación del Crédito" y sobre "Política de crédito", que entrarán en vigencia el próximo 1º de mayo, en la que se desarrolla entre otras cuestiones, los destinos que las entidades financieras pueden dar al crédito.
* ASISTENCIA A EMPRESAS.- Flexibilizar las normas con respecto a la clasificación de deudores es fundamental para facilitar el acceso al crédito. Lo sustancial de las modificaciones introducidas consiste en aumentar de $ 200.000 a $ 500.000 el monto de las asistencias a deudores de naturaleza comercial sobre los cuales una entidad financiera puede optar por clasificarlos en función exclusivamente del cumplimiento en el pago (días de atrasos) de las deudas que mantiene con la entidad.
* CUMPLIMIENTO.- Las nuevas disposiciones permitirán abaratar los costos que los bancos deben afrontar para el seguimiento de la calidad crediticia de las financiaciones que otorguen a las PyME, que aumentarán sus posibilidades de ser sujetos de crédito. A partir de mayo un deudor podrá estar clasificado en el mejor nivel (nivel 1) sólo en base al cumplimiento de sus obligaciones, sin tener que evaluarse la amplia serie de indicadores que regían hasta el momento.
* LOS CONCURSADOS.- Se flexibilizan las normas para aquellos deudores que se encuentran en concurso preventivo; de esta forma, se extiende a 540 días el plazo de mora a los efectos de clasificarlo como irrecuperable (situación 5). Antes, se incluían como irrecuperables a aquellos clientes que se encontraran en gestión judicial una vez transcurrido un año de mora, aun cuando existieran posibilidades de recuperación del crédito.
* EVOLUCION.- De acuerdo con la información del Banco Central sobre el stock de préstamos al sector privado, se puede observar que entre diciembre de 2001 y 2004 hubo una significativa contracción de la demanda y de la oferta de crédito. En términos generales, el nivel de préstamos se contrajo un 24% en ese período, lo que equivale a una caída de $ 12.800 millones. A partir del segundo semestre de 2003 empieza a registrarse un tenue incremento en la oferta y en la demanda, que viene repuntando sobre todo en las líneas de préstamos de corto plazo.
* MENOR CRECIMIENTO DEL PROYECTADO.- En 2004, los préstamos del sector privado otorgados por el sistema financiero aumentaron un 26%, por debajo del 38% de las proyecciones que proponía el BCRA para el armado de los planes de negocio de los bancos
* POR SECTORES.- En 2004, los sectores más demandantes de fondos las empresas industriales y las de servicios que con respecto a diciembre de 2003, muestran incrementos del 41% y 33 respectivamente.
Destino: la compra de vehículos
Los créditos prendarios reaccionaron antes que los hipotecarios. "En 2004 los bancos pudieron colocar un saldo neto de $ 380 millones alcanzando un stock de $ 1.687 millones, lo que equivale a una mejora del 29,1%.
Se destaca que esta línea de créditos no es muy utilizada en tanto representa tan sólo el 4,1% de los préstamos al sector privado", señala la experta en bancos Sandra Oliveti.
Los 12 bancos más importantes en materia de préstamos prendarios concentran el 64,1% del mercado, fisonomía diferente al mercado de hipotecarios en que estos mismos bancos concentran el 87,4%
En el transcurso de 2004 los bancos que más préstamos prendarios colocaron fueron el Banco Galicia, ($ 56,8 millones) equivalente a un incremento del 162%, el Banco Río ($48,9 millones) con el 107% y el Banco Ciudad $12,8 millones, un 33 %.
Por el contrario, hubo bancos que el año pasado perdieron cartera prendaria como ser los bancos Citibank (-46%); Nación (-11,5%) y Boston (-6,4%).
En el último bimestre del año 2004 el stock de prendarios se incrementó un 7,4 %. A excepción del Citibank (que perdió un 6,5% de préstamos prendarios) los 12 bancos líderes mejoraron su performance de asistencia prendaria destacándose el Río con $22,2 millones, Bapro con $8,4 millones, Galicia con $ 8,7 millones y HSBC con $8 millones.
Por Eugenio Pablo Tigani - presidente de hacer fund consulting - titular de le bonfante international
Una vez develada la incógnita sobre el porcentaje de adhesión al canje de deuda, la pregunta es si esto provocará un mayor dinamismo del crédito bancario.
Hubo una mejoría del negocio bancario. Los factores que contribuyeron para esta mejora son la recuperación económica, el alza del nivel de confianza, la política crediticia expansiva de los bancos y su necesidad de ampliar negocios, la abundante liquidez y la flexibilización de las normas de clasificación de deudores del BCRA. Tales factores hicieron que el sistema financiero fuera retomando su rol de intermediario financiero, recuperando depósitos fugados y aumentando su stock de cartera de préstamos. Esos factores incidieron para que se reviertan los malos resultados operativos y que las entidades, en promedio, finalizaran 2004 con resultados equilibrados. Si bien hay un proceso de incremento del crédito bancario, el síntoma que preocupa es la alta concentración del financiamiento en el corto plazo, y lo que habría que evaluar es cómo impactaría la reestructuración de la deuda en esta situación.
Para ello hay que considerar, entre otros factores, la estructura de depósitos del sector privado y el hecho de que en los últimos años los bancos no contaron con fuentes de financiamiento adicionales a los depósitos.
Los depósitos se encuentran concentrados en los vencimientos cortos; de ahí que desde el BCRA se busca impulsar instrumentos que incentiven a inversores mayoristas a canalizar su ahorro a través de los bancos. Esto puede ser a través de depósitos con distintas cláusulas de ajuste, obligaciones negociables indexadas, entre otros, teniendo como objetivo mejorar la calidad del ahorro. Esto es que no haya simple atesoramiento de fondos en los bancos sino que el ahorro permita mejorar el perfil de la inversión, variable esencial para apuntalar el crecimiento.
En ese aspecto es crucial la reestructuración de la deuda soberana, porque permitiría una caída de la tasa de riesgo - país lo que facilitaría que las entidades obtengan fuentes de financiamiento de mediano y largo plazo. Por el lado de la oferta los bancos estarían dispuestos a aumentar el riesgo de crédito dada la caída del riesgo país y la necesidad de continuar fortaleciendo el negocio.
Por el lado de la demanda, el agotamiento de fuentes internas de fondeo impulsan una mayor necesidad de financiación bancaria.
En estos años de caídas y recuperación económica se observó que la demanda de créditos por parte de personas físicas es la que más se deteriora con las recesiones, pero también la que más se expande al recuperarse la actividad económica. La mejora en el clima de negocios que traería el canje potenciaría el consumo de bienes durables.
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