03 Abril 2005 Seguir en 
Las mejores condiciones económicas desarrolladas tras la salida de la recesión reflotaron un factor económico, considerado vital, que permaneció dormido durante la crisis del país: el crédito bancario.
Hoy, la oferta de préstamos de distintos rubros (hipotecario, prendario, personal, para PyME, del tipo factoring, al descubierto, para comercio exterior, etcétera) es muy variada. En Tucumán, poco más de quince entidades financieras ofrecen préstamos para toda la gama de destinos, según la necesidad y el interés de cada cliente.
Las causas que mejoraron el negocio bancario son, entre otras, el repunte de la actividad económica en los últimos dos años, la política crediticia expansiva de los bancos por la necesidad de ampliar negocios, la abundante liquidez y la flexibilización de las normas de clasificación de deudores del BCRA, en menor medida. Además, casi todos los distritos tienen como principal tomador de fondos al sector de personas físicas a excepción de Capital Federal, La Pampa y Neuquén, donde se destacan los rubros industrial y servicios (en el primero de ellos) y el sector agropecuario (en los dos restantes).
El Banco Central informó el jueves que los préstamos del sector privado aumentaron en 2004 un 26%, luego de cinco años consecutivos de caída debido a la crisis de la Convertibilidad y al posterior crack devaluatorio.
Pese a que aún están lejos de los niveles de actividad previos a la crisis, la recuperación del año pasado y la evolución de las variables macroeconómicas en los últimos meses permiten esperar para este año unas condiciones relativamente favorables para el afianzamiento del desarrollo sano del sistema financiero, consideró el Central en su Boletín de Estabilidad Financiera. De hecho, lo que se propone el organismo para 2005 es afianzar el crédito para el mediano y largo plazo y lograr que los bancos terminen con balances favorables.
Directivos de bancos consultados por nuestro medio consideraron que la mayor toma de préstamos y la mejora de sus características dependerá de que el panorama económico esté cada vez más claro.
Cumplir con el sueño de la casa propia
Con la reactivación económica, la demanda de empleo y la diversificación del mercado, los bancos se lanzaron a ofrecer distintas líneas de créditos hipotecarios. La premisa de las empresas es permitir a sus clientes que cumplan con el sueño de la casa propia.
Las características de los préstamos hipotecarios que hoy ofrece el mercado varían de acuerdo con el perfil y las necesidades del cliente: hay créditos para compra de vivienda, para construcción, para ampliación, para refacción, para terminación y para cancelación de otros créditos hipotecarios, entre otros.
Y también existen líneas de préstamos destinadas a empresas y a asociaciones profesionales, ya que también estas requieren mejorar las condiciones de infraestructura, reformular su operatividad, ampliar su capacidad de producción o abrir una sucursal.
No todos los bancos trabajan con este producto, pero la oferta en esta provincia es muy variada. Una entidad de cadena nacional ofrece, por ejemplo, siete líneas de préstamos de este rubro.
Por ello, es necesario analizar pormenorizadamente las ofertas para tomar el crédito más conveniente, y evaluar cada una de las variables del producto.
Por ejemplo, el financiamiento de la compra de una casa o departamento gira alrededor del 70% en la mayoría de los bancos. Pero algunas empresas pueden ofrecer una cobertura mayor de los gastos.Además, según gerentes comerciales de algunos bancos consultados por nuestro medio, las tasas y los plazos van poco a poco acercándose a los niveles de la convertibilidad. Algunas entidades ya ofrecen intereses fijos a un plazo de 15 años.
También los montos máximos son cada vez más elevados. Un banco de cadena nacional que opera en la provincia, incluso ofrece los préstamos hipotecarios sin un tope. "El año pasado hubo muchas consultas. Pero con el impacto que generaron las nuevas tasas que ofrecemos desde febrero de este año, hoy tenemos una afluencia muy interesante de personas. Entre un 10% y un 20% de los que se informan sobre los créditos termina accediendo a un préstamo. La gente se está animando mucho más", afirmó Oscar Gultemirián, gerente comercial. El directivo consideró que la tendencia continuará en crecimiento y que, en esa medida, los bancos irán mejorando sus ofertas. "El incremento de las consultas se da en forma constante", aseveró.
Otros directivos consultados coincidieron en afirmar que el creciente interés por la toma de créditos hipotecarios se produjo debido al aumento del valor de los alquileres.
El sistema prioriza liquidez sobre rentabilidad
Por Eduardo Blasco - licenciado en economía - ceo de maxinver consultores en finanzas
La liquidez en los bancos es generalizada. Todavía no se reflejó en inflación porque no había demanda de dinero local, en especial en lo que se refiere a retención de circulante o de cuentas en bancos.
Por esta razón, el Gobierno pudo estar emitiendo hasta hace un tiempo, en sumas importantes, para la compra de dólares.Ahora, desde hace unos meses no hay tanta emisión. Lo que compraba el Banco Central y emitía se compensaba, parcialmente, con la absorción de las famosas Letras del Banco Central y otra parte con el superávit fiscal, que permitía retener dinero al Gobierno central.
Ahora, de cualquier forma, los bancos, hasta no hace demasiado tiempo, pasado el susto de 2002, no querían prestar porque no tenían claridad del riesgo del crédito ni seguridad de que en algún momento iban a tener un apretón financiero.
Entonces, preferían guardar caja. Cuando comienza a regularizarse la situación empiezan a dar más importancia a la rentabilidad. El sistema bancario, en principio, prioriza liquidez sobre rentabilidad, porque prioriza supervivencia.
Pasados los momentos más difíciles comenzaron a plantearse el problema de la rentabilidad. Y una de las principales fuentes de rentabilidad es dar crédito y ganar el spread.
Por Euardo Robinson, economista - Fundación del Tucumán
*NUEVAS MEDIDAS.- El Banco Central busca facilitar el otorgamiento de créditos para consumo, promover la bancarización y reducir los costos para bancos y tomadores de préstamos, teniendo en cuenta la situación laboral signada por un alto nivel de informalidad.
* EVALUACION.- El Central autorizó el uso del "credit scoring" (evaluación crediticia) para promover la bancarización. Estos sistemas sustentan el análisis de la capacidad de pago del solicitante en la valoración de datos confiables existentes en bases de datos de distinta naturaleza. Esta información puede provenir de la propia entidad o de terceros, a través de información sobre historia crediticia (Veraz), deudas financieras, edad, ocupación, etcétera. No es necesario que se exija la presentación de recibos de sueldos o declaraciones juradas de ingresos del tomador del préstamo.
* COSTOS.- El "credit scoring" permitiría reducir costos operativos a ambas partes: por el lado de los bancos, disminuirían los costos derivados de la tramitación de los préstamos y del análisis de sus ingresos comprobables y; por el lado de los clientes, se ahorraría el gasto en las declaraciones juradas que debían presentar hasta ahora.
* COMPETENCIA.- El Banco Central promueve que no sea necesario demostrar los ingresos del cliente y apunta a facilitar la asistencia financiera a personas que, actualmente, deben recurrir a fuentes marginales de alto costo. Se persigue que los bancos puedan competir con el sinfín de compañías que ofrecen préstamos con la sola presentación del DNI, que operan fuera de la órbita de la Ley de Entidades Financieras, y que han proliferado tras la crisis financiera de fines de 2001.
* EN VIGENCIA.- En la actualidad, la mayoría de los bancos recurren a programas de "credit scoring", tal como lo hacen varias compañías de seguros para cotizar las pólizas de los seguros de automotores, por lo que no deberían tener inconvenientes para aplicar este nuevo criterio.
* EXPANSION.- En 2004 hubo un dinamismo diferente entre las distintas líneas de préstamos. Las de corto plazo aumentaron fuertemente en consonancia con las características de los recursos de fondeo (mayoría de depósitos a 30 días de plazo). Se destacan los incrementos de "sola firma" con el 35% ($ 1.916 millones); "adelantos en cuenta" 34% ($ 1.513 millones) y "Personales" 72% (1.766 millones). La única línea de préstamos que disminuyó su saldo fue la de préstamos hipotecarios con el -5% ($ 495 millones); esto modificó la composición de la cartera privada: los Personales pasaron del 8% al 11%, a sola firma del 18% al 20%, y documentos descontados del 4% al 6%, en detrimento de los hipotecarios que bajaron del 30% al 23%.
Hoy, la oferta de préstamos de distintos rubros (hipotecario, prendario, personal, para PyME, del tipo factoring, al descubierto, para comercio exterior, etcétera) es muy variada. En Tucumán, poco más de quince entidades financieras ofrecen préstamos para toda la gama de destinos, según la necesidad y el interés de cada cliente.
Las causas que mejoraron el negocio bancario son, entre otras, el repunte de la actividad económica en los últimos dos años, la política crediticia expansiva de los bancos por la necesidad de ampliar negocios, la abundante liquidez y la flexibilización de las normas de clasificación de deudores del BCRA, en menor medida. Además, casi todos los distritos tienen como principal tomador de fondos al sector de personas físicas a excepción de Capital Federal, La Pampa y Neuquén, donde se destacan los rubros industrial y servicios (en el primero de ellos) y el sector agropecuario (en los dos restantes).
El Banco Central informó el jueves que los préstamos del sector privado aumentaron en 2004 un 26%, luego de cinco años consecutivos de caída debido a la crisis de la Convertibilidad y al posterior crack devaluatorio.
Pese a que aún están lejos de los niveles de actividad previos a la crisis, la recuperación del año pasado y la evolución de las variables macroeconómicas en los últimos meses permiten esperar para este año unas condiciones relativamente favorables para el afianzamiento del desarrollo sano del sistema financiero, consideró el Central en su Boletín de Estabilidad Financiera. De hecho, lo que se propone el organismo para 2005 es afianzar el crédito para el mediano y largo plazo y lograr que los bancos terminen con balances favorables.
Directivos de bancos consultados por nuestro medio consideraron que la mayor toma de préstamos y la mejora de sus características dependerá de que el panorama económico esté cada vez más claro.
Con la reactivación económica, la demanda de empleo y la diversificación del mercado, los bancos se lanzaron a ofrecer distintas líneas de créditos hipotecarios. La premisa de las empresas es permitir a sus clientes que cumplan con el sueño de la casa propia.
Las características de los préstamos hipotecarios que hoy ofrece el mercado varían de acuerdo con el perfil y las necesidades del cliente: hay créditos para compra de vivienda, para construcción, para ampliación, para refacción, para terminación y para cancelación de otros créditos hipotecarios, entre otros.
Y también existen líneas de préstamos destinadas a empresas y a asociaciones profesionales, ya que también estas requieren mejorar las condiciones de infraestructura, reformular su operatividad, ampliar su capacidad de producción o abrir una sucursal.
No todos los bancos trabajan con este producto, pero la oferta en esta provincia es muy variada. Una entidad de cadena nacional ofrece, por ejemplo, siete líneas de préstamos de este rubro.
Por ello, es necesario analizar pormenorizadamente las ofertas para tomar el crédito más conveniente, y evaluar cada una de las variables del producto.
Por ejemplo, el financiamiento de la compra de una casa o departamento gira alrededor del 70% en la mayoría de los bancos. Pero algunas empresas pueden ofrecer una cobertura mayor de los gastos.Además, según gerentes comerciales de algunos bancos consultados por nuestro medio, las tasas y los plazos van poco a poco acercándose a los niveles de la convertibilidad. Algunas entidades ya ofrecen intereses fijos a un plazo de 15 años.
También los montos máximos son cada vez más elevados. Un banco de cadena nacional que opera en la provincia, incluso ofrece los préstamos hipotecarios sin un tope. "El año pasado hubo muchas consultas. Pero con el impacto que generaron las nuevas tasas que ofrecemos desde febrero de este año, hoy tenemos una afluencia muy interesante de personas. Entre un 10% y un 20% de los que se informan sobre los créditos termina accediendo a un préstamo. La gente se está animando mucho más", afirmó Oscar Gultemirián, gerente comercial. El directivo consideró que la tendencia continuará en crecimiento y que, en esa medida, los bancos irán mejorando sus ofertas. "El incremento de las consultas se da en forma constante", aseveró.
Otros directivos consultados coincidieron en afirmar que el creciente interés por la toma de créditos hipotecarios se produjo debido al aumento del valor de los alquileres.
El sistema prioriza liquidez sobre rentabilidad
Por Eduardo Blasco - licenciado en economía - ceo de maxinver consultores en finanzas
La liquidez en los bancos es generalizada. Todavía no se reflejó en inflación porque no había demanda de dinero local, en especial en lo que se refiere a retención de circulante o de cuentas en bancos.
Por esta razón, el Gobierno pudo estar emitiendo hasta hace un tiempo, en sumas importantes, para la compra de dólares.Ahora, desde hace unos meses no hay tanta emisión. Lo que compraba el Banco Central y emitía se compensaba, parcialmente, con la absorción de las famosas Letras del Banco Central y otra parte con el superávit fiscal, que permitía retener dinero al Gobierno central.
Ahora, de cualquier forma, los bancos, hasta no hace demasiado tiempo, pasado el susto de 2002, no querían prestar porque no tenían claridad del riesgo del crédito ni seguridad de que en algún momento iban a tener un apretón financiero.
Entonces, preferían guardar caja. Cuando comienza a regularizarse la situación empiezan a dar más importancia a la rentabilidad. El sistema bancario, en principio, prioriza liquidez sobre rentabilidad, porque prioriza supervivencia.
Pasados los momentos más difíciles comenzaron a plantearse el problema de la rentabilidad. Y una de las principales fuentes de rentabilidad es dar crédito y ganar el spread.
*NUEVAS MEDIDAS.- El Banco Central busca facilitar el otorgamiento de créditos para consumo, promover la bancarización y reducir los costos para bancos y tomadores de préstamos, teniendo en cuenta la situación laboral signada por un alto nivel de informalidad.
* EVALUACION.- El Central autorizó el uso del "credit scoring" (evaluación crediticia) para promover la bancarización. Estos sistemas sustentan el análisis de la capacidad de pago del solicitante en la valoración de datos confiables existentes en bases de datos de distinta naturaleza. Esta información puede provenir de la propia entidad o de terceros, a través de información sobre historia crediticia (Veraz), deudas financieras, edad, ocupación, etcétera. No es necesario que se exija la presentación de recibos de sueldos o declaraciones juradas de ingresos del tomador del préstamo.
* COSTOS.- El "credit scoring" permitiría reducir costos operativos a ambas partes: por el lado de los bancos, disminuirían los costos derivados de la tramitación de los préstamos y del análisis de sus ingresos comprobables y; por el lado de los clientes, se ahorraría el gasto en las declaraciones juradas que debían presentar hasta ahora.
* COMPETENCIA.- El Banco Central promueve que no sea necesario demostrar los ingresos del cliente y apunta a facilitar la asistencia financiera a personas que, actualmente, deben recurrir a fuentes marginales de alto costo. Se persigue que los bancos puedan competir con el sinfín de compañías que ofrecen préstamos con la sola presentación del DNI, que operan fuera de la órbita de la Ley de Entidades Financieras, y que han proliferado tras la crisis financiera de fines de 2001.
* EN VIGENCIA.- En la actualidad, la mayoría de los bancos recurren a programas de "credit scoring", tal como lo hacen varias compañías de seguros para cotizar las pólizas de los seguros de automotores, por lo que no deberían tener inconvenientes para aplicar este nuevo criterio.
* EXPANSION.- En 2004 hubo un dinamismo diferente entre las distintas líneas de préstamos. Las de corto plazo aumentaron fuertemente en consonancia con las características de los recursos de fondeo (mayoría de depósitos a 30 días de plazo). Se destacan los incrementos de "sola firma" con el 35% ($ 1.916 millones); "adelantos en cuenta" 34% ($ 1.513 millones) y "Personales" 72% (1.766 millones). La única línea de préstamos que disminuyó su saldo fue la de préstamos hipotecarios con el -5% ($ 495 millones); esto modificó la composición de la cartera privada: los Personales pasaron del 8% al 11%, a sola firma del 18% al 20%, y documentos descontados del 4% al 6%, en detrimento de los hipotecarios que bajaron del 30% al 23%.
Lo más popular
Ranking notas premium
